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固定金利と変動金利の比較で迷ったら、まずは変動金利で様子を見る 2019年5月

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固定金利や変動金利に詳しいサイトはたくさんありますが、どっちが有利か!といったことまでは書かれていません。

今回は、どういう場合に選べばよいかを不動産屋と話した際に感じたことを紹介していきます。

 

変動金利は金利が低いけど

変動金利は読んで字のごとく、金利が変動することを指します。

借りる人が多ければ多いほど金利は上がり、借りる人が少ないほど金利は下がります。

少し安易ですが、スーパーの商品と同じような考え方です。

 

人気商品ほど売れますし値段も高くても人気で手に入りにくければ高くても買いますよね。

売る側にとってはとてもうれしいことです。

 

反面、商品が売れなければ値を下げるなりとにかく少しでも売ろうと売る側はあの手この手と必死になります。

 

さらに今は超低金利時代ともいわれています。

貸したくてもみんな借りてくれないんです。

 

ここでここ昭和59年からの金利の推移をみていきます。

https://www.flat35.com/loan/atoz/06.htmlより引用

 

オレンジ色の線が「変動金利」を示しています。

平成7年前までは金利6%~8%を遷移していますが、平成7年から平成31年2月現在、約2%~2.5%の間で平行線をたどっています。

昭和59年ぐらいは第一次ベビーブームで生まれた世代の人たちが多くいます。

 

はや
30歳代の方が沢山おり、マイホームを建てようとしていたことが伺えますね。

 

しかもバブル経済のあおりもあり、いったんは下がってきた金利もこの時期はグンと上昇していることもわかります。

 

バブル経済は(昭和61年から平成3年の間におこった社会現象)

 

その後は、バブル経済の崩壊もあり、図のとおり、どんどん金利は落ちていっています。

 

今後変動金利は上がるのか

 

 

私は今後6%~8%の金利にまで上昇することはないと考えています。なぜか。

  • 不況不況で年収が下がってきている
  • 結婚をする人たちが減っている
  • 高齢化社会といわれる日本において圧倒的に若い人が少ない

バブル期にローンを組んでマイホームを手に入れた人たちはほとんどローンの返済が終わるころです。

そうなると、銀行などはローンで得られる収入が減ってきます。

 

ローンをする人がいないということは、銀行は金利でお金を儲けることが困難になっていきます。

金利を下げ少しでも借りやすくしようとオプションなども付け顧客を引こうとしているのも事実です。

 

東京2020での効果は期待薄

 

現に2020年には東京オリンピックが開かれます。

オリンピックの時期が近づいてきてはいるが、金利は一向に平行線ですね。

バブル期のように景気がよければ、オリンピック周辺にマイホームを!といった方たちがローンを組むなどして金利が上昇しそうなものですが、今のところ動きは見れません。

 

オリンピックという国を挙げての一台イベントにもかかわらず金利が上昇しないということは、今後よほどのことがない限り金利の上昇はないと予測できます。

 

住宅ローンは固定金利が安心

超低金利時代といわれる現代です。

 

変動金利が固定金利を上回ることはほぼないと思います。

が、いつの時代も何が起きるかわかりません。

 

変動金利が固定金利を上回りそうな状況になれば「借り換え」も視野に入れやすいですが、なかなか日常的に判断することは非常に困難と思います。

変動金利と固定金利は連動していないためです。

 

現在は変動・固定いずれも超低金利です。

頭金があればあるほど良いに越したことはありませんが、よほど背伸びをしない限り住宅ローンを組んでマイホームを手に入れることだって可能な時代になっています。

 

返済もしやすい

今では返済に関する保険があります。

団体信用保険ということばはマイホームを検討しているかたなら聞いたことはあるかと思います。

 

簡単にいうと、借入者が仮に亡くなってしまった場合、高度な身体障害者になってしまった場合、その後の返済を変わってくれる保険です。

 

はや
もちろん、残された家族はローンの支払いを継続することもなく、財産として手に入れることができます。
一家の主としてはホッとする保険なのかな。
あっちゃん

 

ココに注意

これは生命保険のような仕組みではありません。ローンを肩代わりしてくれる保険ということでローンの残額は「金融機関」に送金される点に注意してください。

 

団体信用保険料は金利にふくまれていますので、借り入れ側が意識して別途保険料を払うということはありません。

 

デメリットも

ただ100%安心かというとそうではありません…。

 

どういうこと?!
あっちゃん
はや
この保険が適用される例は2パターンだってことはわかった?
うん。亡くなってしまった場合と、高度な障害を負ってしまった場合、だったよね。
あっちゃん
はや
そう。なので、足を骨折してしまった!や、高度障害と認定されなかった場合、保険は適用されないかもしれない、ということ。
ひー!なんだか言い換えると、死ぬか動けなくなるかのどっちかじゃないと適用されないのね‥。
あっちゃん

 

これらが適用されなかった場合、最悪は住宅を売却する必要も出てきてしまいます。

さらに負債だけがのこってしまうという最悪なパターンも…。

 

最近では、この保険に「特約」がつけられるサービスも出てきています。

 

例えば「8大疾病就業不能保障」といった特約では、下記の条件下においてローンが完済されます。

がんと診断されたり、脳卒中、急性心筋梗塞で所定の状態が60日以上継続した場合や、5疾患(高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎)で働けなくなると、一定期間は毎月の住宅ローン返済額が補填され、さらに1年超就業不能状態が続いた場合。

 

住宅ローンを簡単に比較する方法

賃貸は気軽に住むことができますが、一切財産にはなりません。

 

はや
これは本記事でも紹介したとおりです。

 

マイホームがあると老後の心配は賃貸と比べるとグンと下がります。

 

これは特に親を見ているとよくわかります。

ローン(賃料)がないので、その分他に使えますし、リフォームの資金を調達しやすくなります。

 

となると、住宅購入だ!となりますが、なかなか現金で購入…というわけにはなかなかいきません。

 

住宅ローンを扱う金融機関では今、さまざまな金利の優遇やオプションなどを駆使してなんとしても「借りてほしい」と考えています。

 

あっちゃん
消費者としても、「できるだけお得に」ローンを組みたいですよね。

 

とはいえ、一社ずつ見積もりをとって歩くのも面倒です。

 

一括で見積もりが依頼できるサイトもありますので、下記のボタンよりリンクを紹介します。

 

住宅ローンの一括依頼

 

おわりに

住宅ローンをするうえで当分金利が急上昇するようなことは考えにくいと判断できます。

しかし、いつの世も何が起こるかはわかりません。

焦る必要はありませんが、低金利のチャンスを逃す手はありません。

 

固定金利か変動金利か…あなたにあった住宅ローンが見つかれば幸いです。

 

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20キロの減量に成功した元「顔がまんまる」の現役ネットワークエンジニアです。皆様の疑問に答える一身で日々精進しております。レビュー依頼など執筆依頼は「お問い合わせ」から頂けると幸いです。

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